网购限额5000元？ 央行新规到底怎么说 九点半 150801
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摘要:央行说，其实1000，5000，10万，20万都不是绝对的限额，在满足某些安全措施的前提下，完全可以没有限额。但是作为大量日常生活依赖于第三方支付的人们来说，真的没有影响吗？让我们脑洞大开，想象一下几个经典场景。
央行昨天发出来的支付管理办法有雷霆万钧之势，支付行业一片哀鸿遍野。央行这次还别出心裁的加了个解释，告诉大家其实1000，5000，10万，20万都不是绝对的限额，在满足某些安全措施的前提下，完全可以没有限额，一副你们不要误解我的架势。但是作为大量日常生活依赖于第三方支付的人们来说，真的没有影响吗？让我们脑洞大开，想象一下几个经典场景。
场景一：余额宝不能充值
你应该有一个余额宝账号吧。余额宝背后是天弘基金，你的资产是由基金来管理的，乍一看跟这个支付没什么关系。但是，余额宝的钱是哪里转过来的？对了，是从支付宝账户转过来的。按照央行的目前的定义，大部分人的支付宝账户是央行定义的“消费性账户”，是不能购买理财产品的。怎么能变成可以购买理财的“综合性账户”呢？要么去找支付宝做一个当面的验证，或者通过5种渠道做交叉验证，这两件事对于大部分人都是不可能完成的任务。那么，恭喜你，这个指导办法出台6个月后，你的余额宝账户就只能出不能进了。微信的理财通呢？同理。
这是文字上的解读，会不会真正发生还有待于支付企业与央行的博弈。细细想来，其实单单这一条就动摇了互联网金融的基石。有多少人购买互联网金融产品是通过银行账户的？如果一定要通过银行账户，除非互联网金融产品相对银行理财产品有巨大优势，否则是不可能吸引到客户这么麻烦的转钱出来的。这样推论，整个互联网金融行业的交易量都会受到很大影响，所谓的金融互联网将重新占据舞台中央。当然，从好的方面来看，由于余额宝的出现，各大银行都已经推出了各种宝宝，客户的资金在银行里收益比起余额宝来说不差多少了，但是想一想，当初要是没有余额宝，这些利息银行会让出来吗？再想深一层，将来第三方支付都不能买理财了，银行还有什么动力推出更好的产品呢？
场景二：网上消费买iPhone
超过5000块的iPhone还能买吗？央行的解释是能买的，有两种可能：1.有足够的安全措施的账户，包括数字证书和电子签名；2.不要用支付账户余额买，超出部分直接连接银行网关购买。先看第一种方法，你见过支付宝或者微信支付有密码器吗?或者你的手机有地方插U盾吗？所以这是不可能完成的任务。第二种方法，拆分购买，我相信没有人这么有空吧。所以，央行鼓励的是超过5000元的支付直接走银行网关，但是除了用户体验差之外，银行网关也有限额的，以下是主要银行的限额。
以前你可能不在乎这些限额，因为通过支付账户付款太方便了，我们都忘了银行有限额这回事。现在不一样了，你必须记住，其实央妈和银监会都担心我们乱花钱，以后记住不要做剁手党了哦。再问一句，这5000元真的是误读吗？
场景三：快捷支付
有了余额宝，很多人可能都已经忘了快捷支付是个什么东西了。在央行的规定中，支付账户不能储存银行帐户的卡号和密码，但是鼓励直接连接银行账户支付。第三方支付方便连接银行账户的方法，除了跳转银行网关，就只剩下快捷支付了。支付宝给这种方法起了个名叫快捷支付，而微信支付其实也是快捷支付，它们的共同点都是虽然钱是从银行进出卡走，但支付时和银行网站不发生关系，直接在第三方支付网关完成。在指导意见中，这种支付给限制到了200元以下，超过200元一定要银行验证，也就是说由回到了银行的验证方式。银行验证的方法，简单的发一个密码给你，复杂的就要你到它的网关输入卡号密码，甚至U盾….从客户的角度来说，发个验证密码还是可以接受的，至于跳转网站…那就跟通过银行卡支付没什么两样，快捷支付也就可以一边歇着去了。
这样的场景还有很多，其实如果仔细阅读央行的条文，就会发现其实整个指导精神很明确，就是所谓的“小额”“支付”两点。超出这两点的，就麻烦参考银行的管理办法吧。可是问题还是没有解决啊，央妈你凭什么认为5000就是小额，1万就不是小额呢？你有问过用户吗？银行的支付体验做的那么烂，好多连非IE的浏览器都不支持，更别说在手机上的体验了，央妈你有没有计划出个指导办法让他们改进改进呢？不说了，央妈是为了我们好，毕竟如果这个指导意见征求意见后如果原封不动的实施，互联网金融至少倒退3年，在监管机构的眼里，也许3年前的世界更清净吧。
讲了这么多，其实这个指导意见也并不是完全阻碍用户体验的。例如不准金融机构，以及一切跟贷款理财等相关的公司在第三方支付机构开账户，这是合理的，虽然对做托管业务的第三方支付公司来说接近灭顶之灾。联系到两周前发布的互联网金融指导意见中要求P2P企业一定要将客户资金存管在银行，一大批（有人说至少90%，我觉得90%肯定不止）做资金池和自融的P2P平台将不能生存，这肯定是保护投资者利益的。
但是，如上面几个场景所示，某些条款监管方法参考银行现有操作方式的意味过于浓厚，而不是吸取近几年第三方支付和互联网金融创新出来的方法，不由得让人有些遗憾。大部分人不是专业人士，也不能理解这背后的限制，所以这个“征求意见稿”能不能获得天天在用第三方支付的用户们的回馈，我也是持谨慎悲观态度。只希望几年后回头望，我们的金融和支付方面的创新，不会因为这个意见受到太大的掣肘。
文\\X教授 （微信公众号： X_Man_Investment）
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